这种“网贷笔数多、征信查询多、负债散”，核心思路就三件事：并笔、降息、养征信。下面给你一套可直接照着做的重组方案（不涉及司法破产，纯协商+整合）。一、先判断：你适不适合做重组？满足下面4条就可以干：1. 有稳定收入（工资/公积金/经营流水），能覆盖重组后月供；2. 网贷≥3笔、总负债≤年收入3倍、当前无严重逾期（没连三累六）；3. 征信“花”（查询多、笔数多），但没有呆账、代偿、失信；4. 能停掉以贷养贷，愿意养征信2–3个月。二、第一步：彻底梳理债务（必做）拉一份详版征信 + 所有网贷APP账单，做一张表：• 平台名称、剩余本金、年化利率（IRR）、月供、到期日、是否上征信• 重点标出：年化>18%、小额（<3万）、高月供的网贷目标：把“高息、小额、短期”的网贷优先处理。三、第二步：分两条路重组（根据你征信情况）方案A：征信还能看（近半年查询<12次、无当前逾期）→ 走银行低息贷置换（一笔换掉所有网贷）1. 先“瘦身”：◦ 优先结清 2–3笔最小/最高息网贷（能关户就关户）；◦ 信用卡使用率降到<50%；◦ 停所有申请30天，把硬查询压下去。2. 选产品（年化3.5%–6%，3–5年）：◦ 有公积金：走公积金信用贷（最稳）；◦ 有房/车：走抵押贷（利率最低、额度大）；◦ 普通单位：走消费金融/银行信用贷。3. 操作要点：◦ 线下进件，人工审核，说明“结清网贷、降低负债”；◦ 放款后一次性结清所有网贷，留转账凭证；◦ 注销网贷账户，避免后续再查征信、再放款。效果示例：• 原来：8笔网贷，总20万，年化20%，月供1.2万• 重组：1笔银行贷20万，年化4%，5年，月供约3680元方案B：征信已很花（查询爆、笔数多、银行拒）→ 走网贷协商重组 + 养征信后再整合1. 先和网贷平台协商（逐家谈）：◦ 话术：收入下降、无力承担当前月供，申请停息/降息、拉长到36–60期；◦ 材料：收入证明、近3个月流水、困难证明（失业/疾病/降薪）；◦ 目标：把月供压到月收入的40%以内。2. 协商要点：◦ 只和官方客服/贷后部门沟通，录音留证；◦ 谈成后必须要书面协议/电子签章，明确新本息、期数、征信上报方式；◦ 优先谈上征信的持牌网贷，对征信修复帮助大。3. 养征信2–3个月：◦ 不申任何贷款、信用卡；◦ 每月按时还协商后的月供；◦ 等查询次数下降、网贷笔数变少，再走方案A整合为一笔。四、征信“花”的硬性指标（银行风控红线）• 网贷笔数：≤2笔才好批银行贷；• 硬查询：近半年≤6次，近1个月≤2次；• 负债率：月还款÷月收入≤45%；• 信用卡使用率：≤50%。五、避坑提醒（非常重要）• ❌ 不要找“代办洗白征信、内部通道、先收费”的机构，几乎全是诈骗；• ✅ 重组后绝对不能再以贷养贷，否则债务会更糟。六、你把这几项发我，我给你定制方案1. 所在城市2. 总负债金额、网贷笔数、大致年化3. 月收入、是否有公积金/社保/房产4. 近半年征信查询次数、有没有逾期我可以按你的情况，帮你算：先清哪几笔、协商话术、银行产品匹配和月供测算。
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